退休家庭理财安享晚年_简单几招轻松买保险


作者:王焕焕
高女士今年55岁,现已退休。退休工资每月约2000元。可以报销90%的医疗费用。张先生今年55岁。他被雇用了。他的年收入约为12万元。他将在5年后退休。他的退休工资大约是每月3500元。可以报销高达95%的医疗费用。他们的女儿现在住在美国。家庭月支出2000元,年均旅游支出15000元。
该家庭拥有现金和活期存款30,000元,定期存款15万元,外币资产10,000美元,投资资金8万元,购买国债(即将发行)20万元,黄金投资100,000元,价值80万元的房地产(自住)和价值15万元的汽车。
■财务目标和财务分析
为实现医疗保障,每年的支出约为10000元;每年的安全支出约4万元;年旅游支出约1.5万元。在资产安全和实现前三个目标的前提下,资本投资收益率为8%。
主要优点:高女士的家人没有债务,资产状况良好,年收入和支出仍然过剩,财产稳定。
主要缺点:定期存款和政府债券在投资和财富管理资产中所占比例很高,导致总资产回报率相对较低。
风险规划:目前高女士及张先生身体健康,有很好的医疗花费报销。随着年龄的增长,将来可能医疗报销的比例会有所下降,所以应未雨绸缪,对医疗费用的支出作出假设。这里假设为每年花销1万元,对应在理财目标中,这里考虑到商业保险中的重疾、意外、医疗险的费率对于年龄偏大的客户来说很高,所以保险的意义不大;另外,高女士家庭的资产中,房产和车占有相当比重,主要是防范人身及财物的风险,所以建议购买车险及家庭财险。
■ 投资规划
高女士家庭总资产中,房产、车及其他的固定资产不便调整,可调度的货币资产为56万元人民币和1万美元,将其作如下分配:
现金和活期存款:3万元,主要作为家庭的日常开销和紧急备用金。
一年期和三年期定期存款:共10万元。这里有些小技巧,存单要分别开,有急用取现时其他单子的利息照算。
外币:1万美元。人民币对外仍将呈持续升值的态势,对内由于通货膨胀等因素的考虑,可能贬值。从这一点看,似乎应将外币转化为人民币资产,但考虑到客户1万美元的占比并不很高,国内的外币理财产品又如雨后春笋,且客户有亲人在国外,或许还有将此外币变成外币资产(房产、股票、基金等形式)的可能,所以建议将其存入银行的外币理财产品中。
国债:5万元。国债目前来看是近于零风险的理财产品,所以在投资配置中应占有一定的比例。另外这也是同时考虑到客户的投资心理、投资偏好及投资习惯。
封闭式基金:10万元。封闭式基金的高折价率里孕育着机遇,且风险较小。
股票型基金:10万元。股票市场近期大幅震荡,建议通过投资专家去间接投资这一市场。 儿童保险
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